Půjčit si na bydlení je v současnosti výrazně komplikovanější než před pár měsíci. Banky totiž nemohou od července vůbec poskytovat stoprocentní hypotéky. Výrazně omezené jsou i hypotéky, jejichž výška přesahuje 80% hodnoty zastavené nemovitosti. Většina lidí tak musí počítat s tím, že pokud chtějí bydlet ve vlastním, potřebují si alespoň 20% z ceny bytu pořídit z jiných zdrojů.
Zabezpečení dvěma nemovitostmi
„Klienti, kteří dostanou hypotéku jen na 80 až 90% kupní ceny bytu nebo domu, mají několik možností, jak získat chybějící peníze. Nejvýhodnější je založit ve prospěch hypotéky druhou nemovitost. Díky tomu jim banka půjčí 80 až 90% ze součtu hodnot obou nemovitostí, což zpravidla stačí na koupi vyhlédnuté nemovitosti i na její zařízení, „říká Ivan Kahanec, finanční konzultant senior společnosti Broker. Když dlužná částka vůči bance klesne pod 80% z ceny kupovaného bytu, může dlužník vyjmout druhou nemovitost ze zabezpečení. V případě úvěru na 30 let to bude trvat více než sedm let.
Jak získat úvěr na koupi celého bytu
2291391 isifa / shutterstock
praktický příklad
Pokud chcete koupit byt v hodnotě 100 000 € a banka vám půjčí pouze 80% z jeho ceny, budete k hypotéce potřebovat dalších 20 000 €. V případě hypotéky na 30 let a úrokové sazby 1,5% budete platit měsíční splátku ve výši 276,10 €. Pokud si zbývajících 20 000 € půjčíte formou spotřebního úvěru na osm let s úrokem 2,9%, bude vaše měsíční splátka 233,68 €. Během prvních osmi let tak budete muset měsíčně platit za hypotéku a spotřební úvěr celkově 509,78 €.
Hypotéka + spotřební úvěr
Ne každý však má možnost založit ve prospěch banky další nemovitost. Kdo nemá vlastní úspory v dostatečné výši, může si chybějící peníze půjčit prostřednictvím spotřebního úvěru. „Výhodou takového řešení je, že některé banky predschvália spotřební úvěr spolu s hypotékou, navíc s velmi výhodnou sazbou od 2,9%. Nevýhodou je, že spotřební úvěr si lze vzít pouze na osm let, což výrazně zvyšuje měsíční splátku, „vysvětluje Kahanec.
Jak získat úvěr na koupi celého bytu
2291389 isifa / shutterstock
praktický příklad
Maximální výši splátky úvěru si spočítáte tak, že od svého čistého měsíčního příjmu odečtete nejprve životní minimum, které v současnosti dosahuje 205,07 €. Pokud máte čistý příjem například ve výši 800 €, zůstane vám tedy 594,93 €. Z této částky může splátka činit maximálně 80%, což je 475,94 € měsíčně. Jde přitom o splátku vypočítanou s úrokem zvýšeným o 2%. Pokud byste si chtěli půjčit například 100 000 € jako kombinaci hypotéky na 80 000 € s úrokem 1,5% a spotřebního úvěru ve výši 20 000 € s úrokem 2,9% a splatností osm let, banka vaši žádost zamítne. Po zvýšení úrokové sazby hypotéky i spotřebního úvěru o 2% totiž vychází celková měsíční splátka na 611,49 €. V případě žadatele s čistým měsíčním příjmem 800 € přitom nesmí tato částka přesáhnout 475,94 €. Pokud by však váš čistý příjem dosahoval 1 000 € měsíčně, mohla by být vaše celková měsíční splátka na úrovni až 635,94 €. To znamená, že byste mohli využít uvedenou kombinaci hypotéky a spotřebního úvěru v celkové výši 100 000 €.
Jaký měsíční příjem byste měli mít
Banka nemusí spotřební úvěr k hypotéce schválit každému v požadované výši. Banky totiž mají určeno, jaká rezerva musí klientovi zůstat po zaplacení všech splátek. V praxi se příjem ověřuje tak, že se z čistého výdělku žadatele odečte životní minimum a ze zbývající částky mohou splátky úvěrů dosahovat maximálně 80%. To znamená, že žadateli musí zůstat rezerva ve výši 20%. Navíc, při posuzování schopnosti splácet úvěr nesmí banka zohlednit současný úrok, ale musí ho navýšit o 2%. Otestuje tak, zda klient bude mít dostatečný příjem na splácení úvěru i tehdy, kdyby se úrok zvýšil. Například, pokud někdo dostane hypotéku s úrokem ve výši 1,5%, banka musí prověřit jeho příjem, jako kdyby byl úrok 3,5%. Podobně při spotřebitelském úvěru s úrokem ve výši 5% musí banka otestovat, zda klient bude schopen splácet i úvěr s úrokem 7%.
Pro každého, kdo si plánuje pořídit v budoucnu vlastní bydlení, je nejlepší, pokud si čím dříve začne spořit. Díky tomu si bude muset v budoucnu půjčit méně peněz, což znamená, že snadněji splní přísné podmínky na poskytnutí úvěru.
